Tak dlouho jsme si zahrávali s důchodovým systémem, až to celé zkolabovalo. Tedy ne snad takovým způsobem, že by se přestaly vyplácet důchody, ale že už to jednoduše nevychází. Do systému přitéká podstatně méně peněž, než kolik z něj na druhou stranu odtéká. A už teď víme, že do budoucna to bude pouze horší.
Méně peněz a více práce
Proto je tu důchodová reforma, která se velmi dlouho odmítala, ale teď prochází jako nůž máslem, jelikož je naprosto jasné, že bez ní to dále fungovat nebude. Reálně přináší hned několik důležitých zásahů, přičemž dosud se mluvilo hlavně o tom, že se prodlouží věk pro odchod do důchodu, a to dynamicky dle průměrného věku dožití. Dnešní dvacátníci by tedy měli odejít do penze někdy v 70 letech, jelikož budou i tak mít vyhlídku, že na odpočinku stráví kolem dvaceti let.
Už méně se ale mluvilo o tom, jak se důchody budou reálně snižovat. Ono to nebude tolik vidět v reálném vyjádření, ovšem je naprosto jasné, že výše důchodů vůči průměrným mzdám právě teď dosáhla vrcholu a nově už se bude pouze snižovat.
Dojde ke snížení relativní výše důchodů, a to postupnými kroky mezi roky 2026 až 2035. “A to až o osm procent – což odpovídá snížení zhruba o tři procenta průměrné mzdy – v cílovém období, které nastane po roce 2035,” uvádí zpráva k důchodové reformě.
Bohatší lidé se budou mít lépe
Je přitom možné, že vlivem složitého propočtu a různých dalších okolností se úroveň sníží až o 10 %, což není vůbec málo. Jak se přitom ukazuje, na postupné snižování reálného důchodu doplatí hlavně lidé s už tak nízkými příjmy.
Ve větší míře by se totiž měla projevit takzvaná zásluhovost. To bude znamenat, že pokud odvádíte více peněz na sociálním pojištění, budete mít také nárok na vyšší důchod. Jde to ovšem proti dříve deklarovanému záměru Ministerstva práce a sociálních věcí, aby se navyšovaly především ty nižší důchody, což mělo zajistit důstojný standard každému.
Foto: Shutterstock, zdroje: MPSV, Kurzy
Nenechte si ujít
Je to opravdu zvláštní situace. Na jedné straně se všichni chvástají tím, že to byli oni, kdo prosadil a uvedl v platnost takzvané výchovné, které řešilo jeden z palčivých problémů tuzemského důchodového systému, a sice nerovnost ve výši penzí mezi muži a ženami. Ale navzdory tomu teď bylo oznámeno, že tento fungující nástroj prostě a jednoduše skončí.
Skvěle to fungovalo, ale je konec
Výchovné do českého důchodového systému zapadlo naprosto skvěle, protože tu opravdu byl značný rozdíl ve výši důchodů. Teď však ženy za každé vychované dítě dostaly 500 Kč, což sice rozdíl u většiny z nich plně nevyrovnalo, ale alespoň významným způsobem snížilo. Právě ženy jsou totiž z tohoto hlediska omezované, jelikož jejich pracovní život je zkrácen o dobu, kdy se musely starat o ratolesti.
Málokdy se přitom sahá na něco, co dobře funguje. Ministerstvo práce a sociálních věcí to ale přeci jen udělalo. Nutno říct, že využilo existujících námitek rozpočtové rady vlády, která proti výchovnému dlouhodobě protestovala. Pravdou totiž je, že přijde na desítky miliard korun. A když se hledaly místa, kde ušetřit, padla volba právě na něj.
Jak oznámil ministr Jurečka, od roku 2027 bude výchovné postupně významným způsobem redukováno. Nejprve se sníží na 300 Kč, další rok na 200 Kč, potom na stovku a následně bude zcela zrušeno. A to s jedinou výjimkou. Počítat se bude od třetího dítěte.
Důchodci už nemají důvod být příliš vysmátí, přichází na ně rána.
Novinka moc nepotěšila
Zajímavé přitom je, že současní důchodci, kterým výchovné již bylo přiznáno, o něj jen tak nepřijdou. Ale i oni svým způsobem ostrouhají. Výchovné u nich totiž bude tvořit část důchodu, která se nadále nebude valorizovat, což je zvláštní rozhodnutí. Jeho podíl na penzi se tak bude neustále snižovat, až se stane v podstatě bezvýznamným.
Čtěte také: Důchodci to hrozně schytali. Stát jim náhle sebral několik stovek každý měsíc. Mají prý dále pracovat, ať si to vykompenzují
Kdo výchovné přiznané nedostane, ten bude moci využít alespoň jednotného vyměřovacího základu, který spočívá v tom, že ženě na rodičovské dovolené bude na důchod počítán ekvivalent průměrného měsíčního platu, což dosud neplatilo. Dle odborníků jde ale o nedostatečnou náhradu, která výpadek nedokáže zcela zaplnit.
Foto: Shutterstock, zdroje: MPSV, Kurzy [...]
Nějakou dobu se mohlo zdát, že bankovní poplatky jsou věcí minulosti a už se v nějaké větší míře nevrátí. Jenže takové uvažování bylo chybné. Pravdou je, že za běžné úkony se dnes skutečně neplatí, jenže poplatky jsou skryté jinde. A dá se říct, že jsou mnohem vyšší než kdy dříve. Jen si spousta lidí neuvědomuje, že je platí.
Dnes je to v kurzu
Typickým příkladem jsou například transakce a výběry z bankomatu v cizí zemi. Tam totiž své bance platíte na za směnu prostředků ve výši několika procent z každé transakce. Pokud byste si to nasčítali za celý rok, zjistíte, že takto zaplatíte na poplatcích hravě stovky až tisíce korun.
Další oblast, kde banky vycítily příležitost, jsou investiční produkty. Dosud nabízely především nejrůznější podílové fondy, o které však už není příliš velký zájem, mimo jiné proto, že tyto fondy si účtují skutečně vysoké poplatky za správu. Zároveň tu jsou nejrůznější moderní aplikace, které imponují zejména mladým lidem, kteří jejich prostřednictvím ve velkém investují.
Nabídka má háček
Česká spořitelna tady vycítila značný potenciál a rozhodla se nabídnout také vlastní podobu investic v aplikaci George. Říká tomu Investice v kapse, respektive Investování Plus, a v jádru jde o velmi dobrou myšlenku. “Nabízíme přes 3 000 titulů. Můžete si pro investování vybrat akcie, podílové fondy, dluhopisy, certifikáty, ETF nebo obchodování s měnami,” uvádí na svých webových stránkách Česká spořitelna.
Pohled do aplikace to potvrzuje. Většinu běžných investorů tato nabídka rozhodně uspokojí, jelikož je zde zajímavá nabídka nejoblíbenějších instrumentů, do kterých se investuje. Možnost mít vše na jednom místě v rámci bankovního účtu je navíc více než lákavá.
V čem ovšem Česká spořitelna selhala na celé čáře, to je druhá část celého aspektu investování. Vedle přístupnosti a jednoduchosti jde totiž také o cenu. A tady je to už hodně velký problém. V propozicích se sice dočtete, že prvních 10 transakcí je zdarma, což rozhodně není špatné.
Příliš vysoké poplatky jsou pro klienty velmi nepříjemné.
Chtějí nalákat nezkušené
Jenže menším písmem se tu také uvádí něco, co je pro zkušené investory naprosto nepřijatelné. “Je to cena za evidenci a správu investičních nástrojů na majetkovém účtu a činí 0,99 % ročně z hodnoty spravovaných investic,” stojí v nabídce.
Co to pro vás reálně znamená? Pakliže byste se dostali třeba na 200 tisíc investovaných korun, ročně byste na poplatcích zaplatili necelé 2000 Kč. Pokud byste ale měli investován už 1 milion korun, poplatek by činil 10 tisíc korun. Problém je v tom, že není vůbec zastropovaný a zejména pro větší účty je to tak zcela nepoužitelné. Takovéto poplatky by neměl platit nikdo, když jde o službu, která je jinde poskytována zdarma nebo výrazně levněji.
Čtěte také: Nová bankovka v Česku. Lidé jsou ohromeni, má příliš vysokou hodnotu
Nabídka tak cílí především na ty, kdo v tomto ohledu ještě nejsou tak zkušení a neuvědomí si progresivitu takového poplatku a o jaké peníze vás to v součtu na dlouhodobém investičním horizontu obere. Ve výsledku tak budete platit podobný poplatek jako v aktivně spravovaném fondu, což nelze akceptovat.
Foto: Shutterstock [...]
Když se státu něco nedaří, zavede nějakou další regulaci s cílem to vyřešit. Ve skutečnosti ale často pouze zadělá na nové problémy. Podobně se může jevit reforma sociálního systému, která je každopádně potřeba, ale některé její aspekty vzbuzují doslova pozdvižení.
Jak to bude probíhat?
Jedna věc je to, že se všechny dosud vyplácené dávky sjednotí do jedné superdávky, přičemž odborníci se obávají, aby to pro řadu domácností neznamenalo určité osekání financí, které dnes od státu dostávají odděleně.
Ještě horší je však majetkové testování, které budou od roku 2025 provádět Úřady práce. Ano, ty úřady, z nichž značná část se teď zrušila a které už jsou dnes velmi přetížené. Úředníkům nově přibude agenda, kdy budou muset zkoumat, zda žadatel o státní peníze náhodou nemůže využít nějaké svoje vlastní. Tedy zda náhodou nemá peníze na účtu, nějaké vozidlo na zbyt nebo třeba nemovitost, kterou by mohl zpeněžit.
Dá se přitom očekávat, že tento proces, který se nazývá majetkovým testem a k němuž bude muset žadatel o dávky dát svolení, bude administrativně velmi náročný. Může to vést k tomu, že bude Úřad práce doslova zavalený a nebude stíhat svou běžnou činnost. Nakonec to ale dospěje k tomu, že se budou muset nabrat další úředníci, kteří by toto kontrolovali. Možná zamezí nějaké té dávce, ale je velkou otázkou, zda to bude ve výsledku finančně pozitivní, když stát bude muset platit další zaměstnance.
Není to nic příjemného
Na pováženou je také to, že se bude zkoumat majetková situace u lidí, kteří už na tom nejsou tak dobře a kteří se odhodlali přijít si na úřad pro dávky. Jistě, v řadě případů může jít o vypočítavé lidi, ale nesmíme zapomínat na důstojnost těch, kteří se dostali do opravdových problémů a potřebují pomoci.
Další otázkou je potom to, zda je oprávněné lidi nutit, aby se nejprve zbavili svých posledních úspor, případně jiného majetku k tomu, aby si mohli zaplatit třeba jen tak banální věc, jako je nájem. Může jít o úspory, které mají odloženy na ještě horší případy nebo na stáří. Stát ale řekne, že pokud přesáhnou 200 tisíc korun, musí je utratit.
Čtěte také: Největší banka v Česku má problém. Klienti mohou přijít o všechny peníze
Vlastně tedy může dojít k paradoxní situaci, kdy stát u řady občanů ještě zhorší jejich finanční situaci. Je třeba mít na paměti, že se zde jedná s těmi, kdo už tak mají velmi málo a jejichž hospodaření je velmi vachrlaté.
Foto: Shutterstock [...]
Dobrolně by si měli snížit důchody všichni voliči současné vládní koalice!!!!
Jednou se o důchodech píše tak podruhé jinak víte vůbec kdo co o čem píšete?